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代發(fā)工資業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受委托單位的委托，將委托單位向本單位職工發(fā)放的工資、獎(jiǎng)金等收入，通過(guò)轉(zhuǎn)賬劃入指定職工在銀行開(kāi)立的活期儲(chǔ)蓄賬戶內(nèi)的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。代發(fā)工資業(yè)務(wù)從領(lǐng)款形式上看，包括活期儲(chǔ)蓄存折、儲(chǔ)蓄卡、信用卡三種形式。

代發(fā)工資業(yè)務(wù)從發(fā)放單位上看，一般包括國(guó)家機(jī)關(guān)、部隊(duì)、學(xué)校及大型企事業(yè)單位等。工資發(fā)放單位通過(guò)該銀行代發(fā)工資，既可減輕財(cái)務(wù)部門發(fā)放工資工作的繁重，又可有效地避免財(cái)務(wù)印鑒、支票、現(xiàn)金等丟失、被盜用的問(wèn)題，同時(shí)提高了對(duì)員工個(gè)人工資的保密程序。銀行通過(guò)代發(fā)工資業(yè)務(wù)，可以吸引大量的個(gè)人活期儲(chǔ)蓄存款，增加銀行資金來(lái)源和收益，擴(kuò)大銀行的社會(huì)影響力等。

一、業(yè)務(wù)背景

代發(fā)工資業(yè)務(wù)起源于西方資本主義國(guó)家工業(yè)化初期，由于個(gè)人和家庭的收入增加，貨幣需求量也隨之增加，而銀行儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)尚未起步，一些商店、餐飲、娛樂(lè)及服務(wù)業(yè)的經(jīng)濟(jì)實(shí)體為了招徠顧客，為其提供一定的便利服務(wù)，于是代發(fā)工資業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。從最初的商業(yè)性代發(fā)工資，發(fā)展到后來(lái)的國(guó)家機(jī)關(guān)、學(xué)校、部隊(duì)等行政事業(yè)單位的工資發(fā)放，逐步成為商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要的中間業(yè)務(wù)。

隨著科技的進(jìn)步和銀行電子化、網(wǎng)絡(luò)化的不斷完善，銀行代發(fā)工資業(yè)務(wù)由最初的手工操作，發(fā)展到后來(lái)的半自動(dòng)、全自動(dòng)操作，代理的范圍也由單一的工資發(fā)放，發(fā)展到代發(fā)工資、獎(jiǎng)金、代扣個(gè)人所得稅、代扣住房基金、代扣養(yǎng)老保險(xiǎn)基金、代扣失業(yè)保險(xiǎn)基金、代扣醫(yī)療保險(xiǎn)基金等多項(xiàng)業(yè)務(wù)。

二、代發(fā)工資業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)

1. 銀行代發(fā)工資，減少了企業(yè)發(fā)放工資工作的繁重，有利于企業(yè)財(cái)務(wù)部門集中精力做好其他工作。

2. 銀行通過(guò)代發(fā)工資，可以掌握代發(fā)單位的職工人數(shù)、工資標(biāo)準(zhǔn)及發(fā)放情況，通過(guò)對(duì)比分析，可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)代金流入、流出的不正常現(xiàn)象，對(duì)企業(yè)實(shí)施有效監(jiān)督。

3. 銀行代發(fā)工資有利于企業(yè)實(shí)行工資保密制度，保護(hù)職工個(gè)人收入隱私，增強(qiáng)企業(yè)的凝聚力。

4. 銀行通過(guò)代發(fā)工資業(yè)務(wù)，可以擴(kuò)大銀行個(gè)人儲(chǔ)蓄存款市場(chǎng)份額，增加銀行收益。

5. 銀行通過(guò)代發(fā)工資，可以宣傳自己的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，增強(qiáng)公眾對(duì)銀行的了解，提高銀行的社會(huì)知名度。

三、代發(fā)工資業(yè)務(wù)的流程

1. 銀行與代發(fā)工資單位簽訂代發(fā)工資協(xié)議，約定代發(fā)事項(xiàng)。

2. 銀行為代發(fā)工資單位開(kāi)設(shè)一個(gè)工資專戶，用于代發(fā)工資。

3. 銀行為每位職工開(kāi)設(shè)一個(gè)活期儲(chǔ)蓄賬戶，用于接收工資。

4. 銀行按照代發(fā)工資單位的要求，定期將工資款項(xiàng)劃入每位職工的活期儲(chǔ)蓄賬戶。

5. 職工可以通過(guò)銀行柜臺(tái)、ATM機(jī)、網(wǎng)上銀行等渠道查詢和支取自己的工資。

四、代發(fā)工資業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)與防范

1. 風(fēng)險(xiǎn)：代發(fā)工資業(yè)務(wù)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)包括代發(fā)工資單位提供虛假的工資數(shù)據(jù)，導(dǎo)致銀行劃入錯(cuò)誤的款項(xiàng)；職工因個(gè)人原因?qū)е碌馁~戶被盜用或密碼泄露等。

2. 防范：銀行應(yīng)采取多種措施防范風(fēng)險(xiǎn)，如加強(qiáng)對(duì)代發(fā)工資單位的審核，確保提供的工資數(shù)據(jù)真實(shí)準(zhǔn)確；加強(qiáng)賬戶安全管理，提高密碼強(qiáng)度，提醒職工保護(hù)好自己的賬戶信息等。

五、結(jié)論

代發(fā)工資業(yè)務(wù)是一項(xiàng)重要的中間業(yè)務(wù)，對(duì)于銀行和企業(yè)都有很大的益處。銀行通過(guò)代發(fā)工資業(yè)務(wù)可以擴(kuò)大市場(chǎng)份額，增加收益，提高社會(huì)知名度；企業(yè)通過(guò)代發(fā)工資業(yè)務(wù)可以減輕工作負(fù)擔(dān)，提高工作效率，保護(hù)職工個(gè)人收入隱私。然而，代發(fā)工資業(yè)務(wù)也存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，銀行需要采取措施進(jìn)行防范。只有加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，才能確保代發(fā)工資業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。