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中央人民銀行公布2021年第3號公示

　　為維護保養(yǎng)借款行業(yè)競爭紀律，維護金融消費者合法權利，全部借款商品均應明確借款年化率，現(xiàn)就相關事項公示如下所示：

　　一、全部從業(yè)信貸業(yè)務的組織，在網(wǎng)址、手機端應用軟件、宣傳海報等方式開展推廣時，理應以顯著的方法向貸款人展現(xiàn)年化率，并在簽署借款合同時注明,也可按照必須與此同時展現(xiàn)日年利率、月利率等信息內(nèi)容，但不可比年化率更顯著。

　　二、從業(yè)信貸業(yè)務的組織包含但是不限于儲蓄類金融機構、汽車金融公司、消費金融公司、小貸公司及其為信貸業(yè)務給予廣告宣傳或展現(xiàn)服務平臺的網(wǎng)絡平臺等。

　　三、借款年化率要以對貸款人扣除的全部借款成本費與其說具體占有的借款本錢的比例計算，并換算為年化收益率方式。在其中，借款成本費應包含貸款利息及與借款立即有關的各種花費。借款本錢應在借款合同或別的債務憑據(jù)中注明。若選用分期付款還款本錢方法，則要以每一期還貸后剩下本錢測算具體占有的借款本錢。

　　四、借款年化率可選用利滾利或單利方式測算。復利計息方式即內(nèi)部報酬率法，實際實例見配件。選用單利計算方式的，應表明是單利。

　　五、激勵民間借款參考本公示實行。

　　配件：選用內(nèi)部報酬率法測算借款年化率實例.pdf

中央人民銀行

2021年3月12日

　　配件

選用內(nèi)部報酬率法測算借款年化率實例

　　測算借款年化率比較公允價值的辦法是，依據(jù)貸款人的貸款本錢、每一期還貸額度、借款期次等因素，考慮到利滾利后測算得到的年化收益率內(nèi)部報酬率(IRR)。計算方法為：

　　在其中，n為年之內(nèi)還貸工作頻率(例如，每月還貸一次為12，每3個月還款一次為4，每一年還貸一次為1)，T為還款年限，從而測算得到的IRR即是年化率。

　　一、期滿一次性等額本息還款產(chǎn)品

　　貸款人在借款期滿日一次性償還借款本錢并結算貸款利息。

　　例如，某借款商品，限期為2年，本錢為10萬余元，2年之后貸款人一次性等額本息還款11萬余元。以上借款的年化率約為4.88%，測算全過程為：

　　二、分期付款還款產(chǎn)品

　　貸款人在還款日內(nèi)，每一期需還款一定額度的本錢，并付款具體占有的資金在該期所形成的貸款利息。如應用等額本息或等額本金方法分期付款還款的盈利性個人住房貸款等。

　　例如，某個人住房貸款，限期為20年，按月還貸，共240期，本錢為100萬余元，選用等額本息方法還貸。依照還款協(xié)議，從貸款后第一個月末起，貸款人每月等額本息還款等額本息貸款6599.6元。以上借款以單利測算的年化率約為5%。以IRR方式測算的年化率約為5.12%，測算全過程為：

　　三、扣除花費的商品

　　貸款人需要在貸款本期一次性付款服務費等與借款立即有關的花費，并在還款日內(nèi)，分期付款還款一定額度的本錢和花費。

　　例如，某消費金融公司借款，限期為1年，按月還貸，共12期，本錢為10萬余元。依照還款協(xié)議，貸款人在貸款本期一次性付款1000元附加費，并從貸款后第一個月末起，每月等額本息還款8833.3元，在其中本錢100000/12=8333.3元，分期付款費(按原始借款本錢的0.5%測算)100000*0.5%=500元。以上借款以單利測算的綜合性年化率約為12.80%。以IRR方式測算的綜合性年化率約為13.58%，測算全過程為：