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中央人民銀行公布2021年第3號公示

　　為維護(hù)保養(yǎng)借款行業(yè)競爭紀(jì)律，維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)利，全部借款商品均應(yīng)明確借款年化率，現(xiàn)就相關(guān)事項(xiàng)公示如下所示：

　　一、全部從業(yè)信貸業(yè)務(wù)的組織，在網(wǎng)址、手機(jī)端應(yīng)用軟件、宣傳海報等方式開展推廣時，理應(yīng)以顯著的方法向貸款人展現(xiàn)年化率，并在簽署借款合同時注明,也可按照必須與此同時展現(xiàn)日年利率、月利率等信息內(nèi)容，但不可比年化率更顯著。

　　二、從業(yè)信貸業(yè)務(wù)的組織包含但是不限于儲蓄類金融機(jī)構(gòu)、汽車金融公司、消費(fèi)金融公司、小貸公司及其為信貸業(yè)務(wù)給予廣告宣傳或展現(xiàn)服務(wù)平臺的網(wǎng)絡(luò)平臺等。

　　三、借款年化率要以對貸款人扣除的全部借款成本費(fèi)與其說具體占有的借款本錢的比例計(jì)算，并換算為年化收益率方式。在其中，借款成本費(fèi)應(yīng)包含貸款利息及與借款立即有關(guān)的各種花費(fèi)。借款本錢應(yīng)在借款合同或別的債務(wù)憑據(jù)中注明。若選用分期付款還款本錢方法，則要以每一期還貸后剩下本錢測算具體占有的借款本錢。

　　四、借款年化率可選用利滾利或單利方式測算。復(fù)利計(jì)息方式即內(nèi)部報酬率法，實(shí)際實(shí)例見配件。選用單利計(jì)算方式的，應(yīng)表明是單利。

　　五、激勵民間借款參考本公示實(shí)行。

　　配件：選用內(nèi)部報酬率法測算借款年化率實(shí)例.pdf

中央人民銀行

2021年3月12日

　　配件

選用內(nèi)部報酬率法測算借款年化率實(shí)例

　　測算借款年化率比較公允價值的辦法是，依據(jù)貸款人的貸款本錢、每一期還貸額度、借款期次等因素，考慮到利滾利后測算得到的年化收益率內(nèi)部報酬率(IRR)。計(jì)算方法為：

　　在其中，n為年之內(nèi)還貸工作頻率(例如，每月還貸一次為12，每3個月還款一次為4，每一年還貸一次為1)，T為還款年限，從而測算得到的IRR即是年化率。

　　一、期滿一次性等額本息還款產(chǎn)品

　　貸款人在借款期滿日一次性償還借款本錢并結(jié)算貸款利息。

　　例如，某借款商品，限期為2年，本錢為10萬余元，2年之后貸款人一次性等額本息還款11萬余元。以上借款的年化率約為4.88%，測算全過程為：

　　二、分期付款還款產(chǎn)品

　　貸款人在還款日內(nèi)，每一期需還款一定額度的本錢，并付款具體占有的資金在該期所形成的貸款利息。如應(yīng)用等額本息或等額本金方法分期付款還款的盈利性個人住房貸款等。

　　例如，某個人住房貸款，限期為20年，按月還貸，共240期，本錢為100萬余元，選用等額本息方法還貸。依照還款協(xié)議，從貸款后第一個月末起，貸款人每月等額本息還款等額本息貸款6599.6元。以上借款以單利測算的年化率約為5%。以IRR方式測算的年化率約為5.12%，測算全過程為：

　　三、扣除花費(fèi)的商品

　　貸款人需要在貸款本期一次性付款服務(wù)費(fèi)等與借款立即有關(guān)的花費(fèi)，并在還款日內(nèi)，分期付款還款一定額度的本錢和花費(fèi)。

　　例如，某消費(fèi)金融公司借款，限期為1年，按月還貸，共12期，本錢為10萬余元。依照還款協(xié)議，貸款人在貸款本期一次性付款1000元附加費(fèi)，并從貸款后第一個月末起，每月等額本息還款8833.3元，在其中本錢100000/12=8333.3元，分期付款費(fèi)(按原始借款本錢的0.5%測算)100000*0.5%=500元。以上借款以單利測算的綜合性年化率約為12.80%。以IRR方式測算的綜合性年化率約為13.58%，測算全過程為：