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一、什么是客戶備用金，現(xiàn)階段中國人民銀行是怎樣管控的？

答：顧客備用金是付款組織應收其用戶的待付流動資產(chǎn)，不屬于結(jié)算組織的已有資產(chǎn)。顧客備用金的使用權(quán)屬于付款組織顧客，但有別于顧客自己的存款，不會受到《存款保險條例》維護，都不以顧客自己為名儲放在金融機構(gòu)，反而是以付款組織為名儲放在金融機構(gòu)，而且由付款組織向金融機構(gòu)進行資產(chǎn)調(diào)拔命令。

確保顧客備用金安全性一直是中央人民銀行對結(jié)算組織管控的頭等大事。2013年6月中央人民銀行公布《支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法》，確立和優(yōu)化中國人民銀行有關(guān)顧客備用金的管控規(guī)定，對顧客備用金儲放、核算、應用、劃撥等銀行存管主題活動作了嚴苛要求，加強付款組織的支付安全防范意識和義務，及其備用金金融機構(gòu)的監(jiān)督責任。伴隨著中國人民銀行管控工作中的推動，逐漸搭建了中國人民銀行監(jiān)管部門、領域組織化自我約束管理方法、銀行業(yè)外部監(jiān)督、付款組織自我約束的全方位顧客備用金監(jiān)督機制。

二、為什么要將付款組織顧客備用金集中化銀行存管？

答：現(xiàn)階段，付款公司將顧客備用金以自己為名在多個金融機構(gòu)開設帳戶分散化儲放，均值各家付款組織設立顧客備用金帳戶13個，較多的設立顧客備用金帳戶達70個。截止到2016年第三季度，267家繳納組織消化吸收顧客備用金總計超出4600億人民幣。

顧客備用金的產(chǎn)值極大、儲放分散化，存有一系列風險性安全隱患。一是顧客備用金存有被付款組織侵吞的風險性。如2014年8月，浙江省易士企業(yè)經(jīng)營管理服務項目有限責任公司產(chǎn)生侵吞顧客備用金事情，涉及到資產(chǎn)5420.38萬余元；2014年9月，廣東省益民旅游休閑服務項目有限責任公司“給油金”業(yè)務流程因涉嫌不法吸取社會公眾儲蓄，導致資產(chǎn)風險敞口達6億人民幣；2014年12月，上海市暢購服務企業(yè)有限責任公司產(chǎn)生侵吞顧客備用金事情，導致資產(chǎn)風險敞口達7.8億人民幣，涉及到用戶5.14數(shù)萬人。二是一些付款組織違反規(guī)定占有顧客備用金用以選購投資理財產(chǎn)品或別的風險項目投資。三是付款組織根據(jù)在各銀行業(yè)設立的備用金帳戶申請辦理跨行轉(zhuǎn)賬資產(chǎn)結(jié)算，超范圍經(jīng)營，變向履行中央銀行或結(jié)算機構(gòu)的跨行轉(zhuǎn)賬結(jié)算職責。乃至有付款組織借此機會便捷為洗黑錢等犯罪行為給予安全通道，也增多了金融的風險跨系統(tǒng)軟件傳輸?shù)陌踩[患。四是顧客備用金的細化儲放，不益于付款組織綜合資金分配，存有利率風險。

與此同時，很多付款組織根據(jù)增加顧客備用金經(jīng)營規(guī)模獲得利息收入，偏移了給予金融服務的本職，一定水平上導致金融服務銷售市場的混亂和錯亂，毀壞了公平公正的市場環(huán)境，也違反了中國人民銀行批準其開展業(yè)務的初心。

對于以上問題，《國務院辦公廳關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案的通知》（國辦發(fā)〔2016〕21號）明確提出了“非銀付款組織不可侵吞、占有顧客備用金，顧客備用金帳戶應設立在中國人民銀行或符合規(guī)定的銀行業(yè)。中國人民銀行或銀行業(yè)不向非銀付款組織備用金帳戶計付貸款利息，避免付款組織以‘吃價差’為首要運營模式，理清付款組織市場拓展激勵制度，正確引導非銀付款組織重歸給予小額貸款、便捷、便民利民小微支付服務項目的服務宗旨”的工作標準，中國人民銀行通過深入分析并普遍征詢多方建議，最后確認了將付款組織顧客備用金集中化銀行存管的計劃方案。該方案也取得了付款組織和別的銷售市場參加者的廣泛認同與適用。

付款組織顧客備用金集中化銀行存管是央行貫徹執(zhí)行中共中央、國務院辦公廳有關(guān)部署工作的重要舉措，將進一步強化付款組織顧客備用金管理方法，減少備用金風險性，改正和避免付款組織侵吞、占有顧客備用金，復原付款組織的業(yè)務流程源頭，維護顧客合法權(quán)利，維護保養(yǎng)金融業(yè)穩(wěn)定性和市場管理，能夠更好地推動金融服務銷售市場維持建康發(fā)展趨勢。

三、顧客備用金集中化銀行存管后能否會危害付款組織的日常運營？

答：現(xiàn)階段實行的存繳占比對結(jié)算組織的日常運營危害并不大，也不會危害付款銷售市場穩(wěn)定發(fā)展趨勢。

一是依據(jù)顧客備用金管理方法規(guī)定，付款組織應將顧客備用金的50%以上集中化存儲在備用金銀行存管金融機構(gòu)；另據(jù)調(diào)查，付款組織顧客備用金有很大一部分（2016年第三季度為42%）并以活期儲蓄方式儲放。因而，現(xiàn)階段實行的存繳占比（最少12%、最大24%）不容易危害付款組織的流通性分配。

二是針對存繳至專用存款賬戶的顧客備用金，付款組織在日間可以應用，根據(jù)授權(quán)委托備用金存繳銀行申請轉(zhuǎn)出，但須在當日運營終結(jié)前將轉(zhuǎn)出一部分補足。

三是中國人民銀行已經(jīng)具體指導我國支付清算研究會制度建設非銀付款組織互聯(lián)網(wǎng)支付清算服務平臺，根據(jù)該結(jié)算服務平臺的支撐點，將來付款組織只需設立一個銀行帳戶就可以申請辦理顧客備用金的全部收付款業(yè)務流程。

四、付款組織顧客備用金的存繳占比是如何確定的？

答：現(xiàn)階段付款組織進行的付款業(yè)務類型共有三種，即預付費卡發(fā)售與審理、電子支付、收單業(yè)務，這三類業(yè)務流程的買賣特性不一樣，造成其對結(jié)算組織顧客備用金的沉積效用有很大區(qū)別，從預付費卡、電子支付、收單業(yè)務先后減少，在具體運營中付款組織對備用金利息收入的依靠水平也不盡相同。

付款組織顧客備用金的存繳占比依據(jù)付款組織的業(yè)務類型和歸類評分結(jié)論綜合性明確。一方面，依據(jù)付款組織進行的業(yè)務類型，對顧客備用金利息收入的依靠水平越高，存繳占比越高，以抑止付款組織擴大顧客備用金經(jīng)營規(guī)模的不理智；另一方面，中國人民銀行每一年對結(jié)算組織進行歸類評分工作中，綜合性體現(xiàn)付款組織的合規(guī)經(jīng)營和風險管控等狀況，付款組織的合法和風險控制工作能力及管理水平越差，評分結(jié)論越低，適用的存繳占比越高。

五、執(zhí)行顧客備用金集中化銀行存管對備用金銀行存管金融機構(gòu)有何危害？

答：執(zhí)行顧客備用金集中化銀行存管僅僅將付款組織儲放在備用金銀行存管金融機構(gòu)中的一部分資產(chǎn)存繳到特定組織專用存款賬戶，別的過程并沒有轉(zhuǎn)變，不更改原來備用金金融機構(gòu)與付款組織間的權(quán)利和義務。備用金銀行存管金融機構(gòu)除相互配合進行備用金存繳專用存款賬戶有關(guān)工作中外，須再次執(zhí)行對結(jié)算組織儲放在全部備用金金融機構(gòu)的顧客備用金信息內(nèi)容的核算、核查與監(jiān)管工作崗位職責；備用金協(xié)作金融機構(gòu)應再次搞好對結(jié)算組織儲放在本金融機構(gòu)顧客備用金的監(jiān)管。

此外，顧客備用金做為銀行業(yè)儲蓄的一部分，統(tǒng)一列入銀行業(yè)存款準備金存繳數(shù)量，針對存繳至專用存款賬戶的顧客備用金，將從金融機構(gòu)的存款準備金存繳數(shù)量中扣減。